車禍保險理賠都搞不懂很複雜?強制險?任意險?車體險?差別在哪
文章關鍵字:
強制險
任意險
車體險
文章/陳煜皓
在台灣車禍事故發生這麼頻繁的國家，在你我身邊或多或少都會投保車險，有人說我有保第三責任險，有人說我有保任意險，有人說我有保全險，那你真的曉得我們所投保的車險內容，當遇到車禍事故後，保險公司為什麼還要我們掏腰包付錢補差額，您所投保的車險真的能夠完美的幫我們轉嫁掉全部的風險嗎?
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保險的種類
一、強制險
1.強制汽車責任險(強制險)於民國八十五年十二月十三日在立法院三讀通過強制險的宗旨在於為使因汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人，迅速獲得基本保障，並維護道路交通安全(強制汽車責任保險法第1條參照)，特別制定的規範。要留意的是，若事故發生之後，對方的態度強硬，不告知也不配合我們請領強制汽車責任險(強制險)，這也不會影響我們可以請領的權力哦。
2. 什麼人須要投保強制汽車責任險(強制險)呢？
(1) 原則上，是以行照上登記之所有人為投保義務人。
(2) 若有汽車牌照已繳還、繳銷或註銷、汽車所有人不明或因汽車使用人的緣故，致汽車所有人無法管理或使用汽車等情形，則由其使用人或管理人投保。
3.什麼人可以申請強制汽車責任保險金呢？
(1) 因汽車交通事故遭致傷害者，為受害人本人。
(2) 因汽車交通事故死亡者，為受害人之遺屬；其順位如下：
A、 父母、子女及配偶。
B、 祖父母。
C、 孫子女。
D、 兄弟姐妹。
(3) 如果，同一順位之遺屬有數人時，則是按人數平均分配哦。
(4) 受害人死亡，而沒有遺屬時，為其支出殯葬費之人於殯葬費數額範圍內，得向保險人請求給付或向特別補償基金請求補償。
4. 申請要準備哪些資料呢？
(1) 請求權人的身分證或駕駛執照。
(2) 若受害人死亡，申請人的全戶戶籍謄本及受害人除戶戶籍謄本。
(3) 道路交通事故當事人登記聯單、現場圖、相關照片、道路交通事故初步分析研判表(初判表)等文件。
(4) 診斷證明書。
(5) 醫療費用收據。
(6) 受害人死亡的證明文件。
(7) 若是委託他人辦理，記得要附上委託書哦。
5.若未投保強制險或到時候未續保，經攔查後發現,予以罰鍰，機車:1,500至3,000罰鍰汽車:3,000至15,000罰鍰，若是未投保強制險而肇事，則處以6,000至30,000罰鍰哦。
6.強制險的理賠是採取交差理賠與無過失主義理賠意思是理賠金額不會扣除肇事責任，甲方向乙方強制險公司申請理賠，乙方向甲方強制險公司申請理賠
二、任意險:
- 相較於強制險而言，汽機車的登記名義人可以自行決定是否投保任意險，非強制性，若未投保是不會有罰鍰問題，與強制險一樣採取交叉理賠方式，但是會扣除肇事責任比例
- 目前市場上的任意險包含:
- 駕駛人傷害險
這主要是針對機車族額外的保障，大家都知道機車族是肉包鐵，在台灣坑坑巴巴的道路上，難免會碰到自摔，這時候只能摸摸鼻子自認倒楣，因為強制險跟第三責任險是採取交叉理賠，自摔屬於單一事故並不會理賠，但是如果有投保駕駛人傷害險，至少讓遇到自摔的時候有保障。
※提醒:如果是自摔車禍，當下也要報警讓員警開個事故聯單，這樣在向保險公司申請駕駛人傷害險時，能夠證明當下傷勢是因為車禍自摔造成的，在理賠上才不會有爭議唷!
(2)第三責任險
第三責任險，簡稱三責險，主要分為兩個部分
- 體傷部分:
扣除強制險部分，賠償強制險不足的部分，例如醫療費用、自費耗材、工作損失、精神撫慰金等等，都是由三責險的體傷部分做賠償
- 財損部分:
顧名思義賠償對方因為車禍導致財產損失的部分，像車子維修的費用、車禍導致手機壞掉需維修等等
(3)超額險:
補足上述體傷與財損不足，又叫超跑險，因為超跑維修費用昂貴
一般的第三責任險因額度關係無法足額賠償，通常無法單獨投保，須投保第三責任險後才能投保，依照各公司規定分為甲乙兩種，一種是包含乘客受傷理賠的部分，另一種是不包含乘客的理賠
強制險與任意險之差別:
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保障/險種 |
自己的車 |
對方的車 |
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|
駕駛人 |
乘客 |
財損 |
駕駛人 |
乘客 |
財損 |
|
|
強制險 |
X |
O |
X |
O |
O |
X |
|
駕駛人傷害險 |
O |
X |
X |
X |
X |
X |
|
第三責任險 |
X |
X |
X |
O |
O |
O |
|
超額險 |
X |
O (X) |
X |
O |
O |
O |
(以各間保險公司投保內容為主)
三、車體險
1.車體險分為四種為甲式、乙式、丙式、丁式。
那有人會問我有保任意險，為什麼還要花錢保車體險?
如果發生車禍事故後，對方的保險理賠確實會理賠我方的車損沒錯，但是如果我方有肇事責任的話，對方的理賠金額會扣除折舊率與照實責任比例
例如:與對方發生車禍事故，自己的汽車要維修30萬
如果我方無肇事責任的情況下，對方保險公司會理賠30萬再扣除折舊率，所以理賠下來會不足額30萬維修費用，這是我方無肇事責任的情況下
但是如果我方是佔肇事責任主因，對方保險公司就只會賠償我方維修費用30萬乘上0.3(肇事責任比例)，共賠償9萬(還未含折舊)，維修後損失了21萬
是不是金額就差很多了呢!
而車體險在與對方發生碰撞時，可以保障我方的汽車維修無虞，修多少車體險就在保額內給付多少，之後保險公司會再與對方求償扣除肇事比例後的金額，
如上述所提:我方肇事責任為主因(如主次因73比情況下)，維修費用30萬，車體險會先給付30萬給予車廠先進行維修，爾後再與對方代位求償扣除肇事責任比例後的9萬，這樣是不是就可以保障我方的汽車維修無虞。
2.各種車體險比較
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險種/保障範圍 |
兩車碰撞 |
自撞傾覆 |
火災、爆炸等 |
其他不明原因 |
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甲式 |
O |
O |
O |
O |
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乙式 |
O |
O |
O |
X |
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丙式 |
O |
X |
X |
X |
|
丁式 |
O |
X |
X |
X |
四、結語
發生車禍事故後，在事後處理上一定會比較複雜，筆者希望透過簡易的文章，能夠讓各位讀者比較清楚的知道，各種保險的差異，各位也可以順便檢視一下自己的汽機車保險如果遇到事故，是否能夠轉嫁掉我們的風險，在後續的理賠處理上，才不會有理賠上爭議，導致我們的權益蒙受損害唷!